Asuntolaina stressitesti laskuri auttaa arvioimaan kestääkö taloutesi merkittävän koron nousun. Pankit vaativat lainahakemuksissa stressitestin, jossa lainanhoitokykyä arvioidaan 6 % korkotasolla.
Miksi stressitesti on tärkeä?
Vuonna 2022–2023 koettiin nopea koronnousu jolloin 12 kk Euribor nousi 0 %:sta yli 4 %:iin muutamassa kuukaudessa. Monelle asuntovelalliselle tämä tarkoitti satojen eurojen kuukausierän nousua. Stressitesti auttaa varmistamaan että vastaava tilanne ei kaada taloutta.
Miten stressitesti tehdään?
Laskuri tekee 6 % korkotasolla laskelman jäljellä olevalle lainalle. Se näyttää kuinka paljon kuukausierä muuttuisi ja miten se suhteutuu tuloihin. Pankkien nyrkkisääntö on että lainanhoitokulut eivät saa ylittää 40 % nettotuloista stressitestin skenaariossa.
Esimerkki: 200 000 € laina
Nykykorolla 3 % (25 v laina-aika): kuukausierä n. 950 €. Stressitesti 6 %: kuukausierä n. 1 290 €. Ero on +340 €/kk. Jos nettotulosi ovat 3 500 €/kk, stressitestin kuukausierä on 37 % tuloista — vielä hyväksyttävä. Jos tulot ovat 2 800 €, se on 46 % — pankki todennäköisesti hylkäisi hakemuksen.
Mitä tehdä jos stressitesti ei mene läpi?
Kolme vaihtoehtoa: (1) pienempi lainasumma, (2) pidempi laina-aika (25 → 30 v laskee kuukausierää), (3) suurempi omarahoitusosuus. Käytä korkolaskuria löytääksesi taloudellesi sopivat lainaehdot.
Milloin stressitesti kannattaa uusia?
Jokainen merkittävä elämäntilanteen muutos: uusi työ, avioero, lapsi, laina-ajan tai koron muutos. Stressitesti on hyvä työkalu myös ennen ylimääräisen lyhennyksen tekemistä — se auttaa arvioimaan pitäisikö maksukapasiteetti pitää lyhennyksenä vai puskurina.